Cash flow kvadrant a správa svojich financií
17/03/2025
Cash flow (tok peňazí) je termín, ktorý predstavuje rozdiel medzi peniazmi, ktoré prichádzajú (príjmy), a peniazmi, ktoré odchádzajú (výdavky) v určitom časovom období. Je to kľúčový ukazovateľ finančného zdravia, pretože ukazuje, ako efektívne dokážeme spravovať svoje príjmy a výdavky. Pochopením svojho vlastného cash flowu môžeme lepšie plánovať svoje financie, zabezpečiť si stabilitu a pracovať na dosiahnutí svojich finančných cieľov.
- Príjmy (Cash inflow) sú peniaze, ktoré k nám prichádzajú – príjem zo zamestnania alebo podnikania, investičné príjmy, dividendy z investícií, alebo akýkoľvek iný pasívny či iný príjem za dané obdobie.
- Výdavky (Cash outflow) sú peniaze, ktoré za rovnaké obdobie míňame. Môžu byť rozdelené do rôznych kategórií, ako sú náklady na bývanie (hypotéka alebo nájom), potraviny, doprava, zdravotná starostlivosť, zábava a iné osobné výdavky.
Pre predstavu si určíme náhodný mesačný príjem jednotlivca:
Plat: 1 700 €
Prenájom vlastného bytu: 500 €
Úroky z bankového účtu: 20 €
- Dividendy z investícií: 80 €
Celkové príjmy: 2 300 €
Mesačné výdavky:
Hypotéka na dom: 700 €
Potraviny: 400 €
Služby (elektrina, voda, internet): 200 €
Doprava: 100 €
- Ostatné: 200 €
Celkové výdavky: 1 600 €
Cash Flow = Celkové príjmy – celkové výdavky
Cash Flow = 2 300 – 1 600 = 700 €
Tento pozitívny cash flow vo výške 700 € znamená, že generujeme viac peňazí, než koľko míňame a priemerne si tak vieme ročne našetriť približne 8400 €.
Ako spravovať svoje príjmy a výdavky prakticky
Dodržiavaním nasledovných krokov môžeš efektívne spravovať svoj osobný cash flow a pracovať na dosiahnutí finančnej nezávislosti.
1. Sledovanie príjmov a výdavkov
- Vedenie presného záznamu o všetkých príjmoch a výdavkoch ti pomôže lepšie pochopiť svoju finančnú situáciu.
- Na sledovanie príjmov a výdavkov odporúčam používať napr. aplikáciu Wallet, alebo inú obdobnú aplikáciu, ktorá ti poslúži na zapísanie si všetkých príjmov a výdavkov.
- Dôležité je, aby si si na konci mesiaca všetky tieto celkové príjmy a výdavky prepísal do Excel tabuľky, ktorá ti všetko z prehľadní a pomôže ti jasne vidieť svoje náklady v určitých kategóriách.
2. Rozpočet
- Vytvor si rozpočet, ktorý jasne určí, koľko peňazí by si mal mesačne minúť na rôzne kategórie (napr. potraviny, bývanie, zábava).
3. Znižovanie zbytočných výdavkov
- Preskúmaj svoje výdavky a hľadaj oblasti, kde môžeš ušetriť.
- Pozri sa, koľko peňazí míňaš za jednotlivé kategórie. Možno ťa prekvapí, koľko peňazí by si vedel na niektorých nepotrebných veciach ušetriť.
4. Úspory a investície
Snaž sa pravidelne odkladať časť svojich príjmov na úspory alebo investície. Aj malé sumy môžu časom narásť.
Zváž možnosti investovania do aktív, ako sú nehnuteľnosti alebo akcie, ktoré ti môžu generovať pasívny príjem.
„Nie je to o tom, koľko peňazí zarobíš, ale o tom, koľko peňazí si udržíš.“
Cashflow kvadrant
Ľavý kvadrant
Zamestanec
Zamestnanci pracujú na základe zmluvy a ich príjem je spravidla založený na hodinovej mzde alebo mesačnom plate:
+ Mnohí zamestnanci vyhľadávajú stabilitu a istotu, ktorú zamestnanie ponúka. Často sa spoliehajú na pravidelný mesačný príjem a zamestnanecké výhody, ako sú zdravotné poistenie a dôchodok.
+ Príjem zamestnancov je obvykle obmedzený a závisí od počtu odpracovaných hodín. V zamestnaní je možné dosiahnuť aj vysoké platy, avšak stále platí, že časová investícia je priamo spojená s ich príjmom.
– Zamestnanci často platia vyššie dane v porovnaní s podnikateľmi a investormi.
– Zamestnanci väčšinou nemajú kontrolu nad svojím pracovným životom, pretože sú viazaní pravidlami a politikami svojich zamestnávateľov.
– Bez aktívneho rozvoja finančnej gramotnosti a investičných stratégií môžu zamestnanci uviaznuť v „práci za peniaze“, čo im bráni dosiahnuť skutočnú finančnú nezávislosť.
Samostatne zárobkovo činná osoba
Samostatne zárobkovo činný (SZČO) je druhou kategóriou, do ktorej patria ľudia, ktorý zvyčajne prevádzkujú malé podniky, poskytujú služby alebo pracujú ako freelanceri.
+ SZČO sú svojimi vlastnými šéfmi a majú väčšiu kontrolu nad svojím pracovným časom a projektmi. Môžu si vybrať, aké služby alebo produkty ponúknu.
+ Výhodou je často flexibilnejší pracovný rozvrh a môžu sa rozhodnúť, koľko práce chcú vziať. To im umožňuje prispôsobiť si prácu svojim osobným potrebám a preferenciám.
+- Príjem SZČO môže byť veľmi variabilný. Závisí od dopytu po ich službách a od množstva práce, ktorú sú ochotní a schopní vykonať.
– Podnikateľia musia spravovať všetky aspekty svojho podnikania, vrátane marketingu, účtovníctva a zákazníckej podpory, čo môže byť časovo náročné a stresujúce.
– Príjem je obmedzený množstvom času, ktorý môžu venovať práci. Bez efektívnych systémov alebo tímu môže byť ťažké škálovať podnikanie.
„Bohatí ľudia sa učia, ako peniaze fungujú.Chudobní a stredná trieda pracujú pre peniaze.“
Pravý kvadrant
Majiteľ firmy
Majiteľ firmy je tretia kategória v kvadrante, ktorá predstavuje podnikateľov, ktorí vytvárajú systémy a procesy, ktoré generujú príjem bez ich priamej účasti.
+ Majitelia firiem budujú podniky, ktoré môžu fungovať nezávisle od ich osobnej účasti. To im umožňuje generovať príjem aj vtedy, keď nie sú prítomní v práci.
+ Tento kvadrant ponúka vysoký potenciál na rast a zisk. Majitelia firiem môžu škálovať svoje podnikanie, zamestnávať ďalších ľudí a rozširovať svoje operácie.
+ Tieto osoby sa snažia dosiahnuť finančnú nezávislosť tým, že investujú do aktív a vytvárajú pasívny príjem. Môžu si tak dovoliť viac slobody a flexibility vo svojom živote.
– Nesú zodpovednosť za všetky aspekty svojho podnikania, čo môže byť stresujúce a časovo náročné.
– Podnikanie je spojené s rizikom. Mnoho firiem zlyhá v prvých rokoch svojho fungovania, čo môže viesť k finančným stratám.
– Aj keď majitelia firiem môžu mať flexibilitu, budovanie úspešného podniku si vyžaduje značné množstvo času a úsilia.
Majitelia firiem sú na pravej strane Cashflow kvadrantu, kde je väčší potenciál pre bohatstvo a finančnú nezávislosť. Prechod do tohto kvadrantu vyžaduje podnikateľské myslenie, ochotu riskovať a schopnosť vytvárať efektívne systémy. Majitelia firiem by mali neustále hľadať spôsoby, ako optimalizovať svoje podnikanie a investovať do aktív, aby zabezpečili dlhodobý úspech a stabilitu.
Investor
Investor investujú svoje peniaze do aktív, ktoré generujú pasívny príjem, a tým dosahujú finančnú nezávislosť.
+ Investori sa zameriavajú na akvizíciu aktív, ktoré produkujú príjem bez ich priamej účasti. To môže zahŕňať investície do nehnuteľností, akcií, dlhopisov a iných finančných nástrojov.
+ Investori majú tendenciu diverzifikovať svoje portfólio, aby minimalizovali riziko a maximalizovali potenciálny výnos.
+ Úspešní investori majú dobré porozumenie trhu a sú schopní analyzovať investičné príležitosti. Rozvíjajú si schopnosti v oblasti finančného plánovania a správy majetku.
+ Príjem investorov nie je obmedzený časom, pretože peniaze pracujú pre nich. Môžu generovať zisky aj bez aktívneho zamestnania.
+ Investície môžu rásť v hodnote bez nutnosti neustálej práce, čo umožňuje investorom sústrediť sa na iné aspekty svojho života.
– Investície sú spojené s rizikom, a nie všetky investície sú ziskové. Investori musia byť pripravení na volatilitu trhu a potenciálne straty.
– Aby sa stali úspešnými investormi, musia jednotlivci investovať čas do vzdelávania sa o trhoch a rôznych investičných stratégiách.
Investori majú najväčší potenciál pre bohatstvo a finančnú nezávislosť. Prechod do tohto kvadrantu ale vyžaduje rozvoj finančnej gramotnosti a schopnosti identifikovať vhodné investičné príležitosti. Investori by mali neustále hľadať spôsoby, ako optimalizovať svoje portfólio a zabezpečiť si dlhodobý rast a stabilitu.
Ľavý vs pravý kvadrant
Rozdiel medzi ľavým a pravým kvadrantom je zásadný pre pochopenie, ako jednotliví ľudia zarábajú peniaze a aké možnosti majú na dosiahnutie finančnej nezávislosti.
Obrovská väčšina ľudí sa nachádza na ľavej strane – približne 95 % tvoria zamestnanci a podnikateľia. Len okolo 5 % populácie je majiteľom určitého systému, alebo investorom. A aj keď veľká väčšina ľudí patrí do ľavej strany kvadrantu, približne rovnako veľká časť peňazí je generovaná tými, ktorí sú práve na tej pravej strane. Majitelia firiem a investori vlastnia a generujú približne 95 % bohatstva.
Pre bežného človeka je dôležité uvedomiť si, v ktorom kvadrante sa nachádza, a zvážiť kroky na presun do pravého kvadrantu. To môže zahŕňať investovanie do seba, rozvoj podnikateľských zručností alebo hľadanie spôsobov, ako vytvoriť pasívny príjem prostredníctvom investovania.
Hlavné myšlienky z knihy
- Dôležitosť osobného rozvoja a finančnej gramotnosti je kľúčová. Nie je možné, aby sme sa v živote posúvali vopred, bez toho, aby sme investovali svoj čas a financie do vlastného vzdelávania. Či už sa jedná o financie, investovanie, alebo podnikanie, všetky tieto poznatky nám pomáhajú a posúvajú nás k dosiahnutiu finančnej slobody. Čítanie kníh, sledovanie vzdelávacích videí, počúvanie náučných podcastov alebo účasť na seminároch by mala byť pre každého z nás nevyhnutnosťou.
- Skutočné bohatstvo prichádza z pasívneho príjmu, ktorý generujú aktíva, ako sú nehnuteľnosti alebo investície. Je dôležité hľadať spôsoby, ako investovať do aktív, ktoré nám budú generovať príjem aj bez našej priamej účasti.
- Sledovanie svojich príjmov a výdavok by malo byť samozrejmosťou. Každý z nás by mal mať vytvorený rozpočet, ktorý nám pomôže lepšie spravovať svoje financie. To zahŕňa identifikáciu zbytočných výdavkov a hľadanie spôsobov, ako ušetriť a investovať.
- Mnohí z nás sú naučení myslieť iba v rámci tradičného zamestnania. K reálnemu posunu vpred je potrebné prehodnotiť svoje presvedčenia o peniazoch a práci. Ochota riskovať pre dosiahnutie vyšších cieľov je často krát nevyhnutná.
„Každý pokrok sa odohráva mimo komfortnú zónu.“
Ako postupovať
Pre využitie poznatkov z knihy a z tohoto článku, je nutné začať konať. Bez priamej akcie, sú všetky informácie zbytočné.
Zisti, v ktorom kvadrante sa nachádzaš (Z, S, M alebo I) a zamysli sa nad tým, kde by si chcel naozaj byť.
Investuj svoj čas a peniaze do učenia sa o financiách a investovaní.
Stanov si ciele pre pasívny príjem a začni hľadať možnosti investovania do aktív.
Sleduj svoje výdavky a príjmy, čo ti pomôže lepšie porozumieť svojej finančnej situácii.
Buď otvorený novým možnostiam a buď ochotný riskovať pre dosiahnutie svojich cieľov.
Týmto spôsobom môžeš využiť ponaučenia z Kiyosakiho znalostí, na zlepšenie svojej finančnej situácie a začať smerovať k vlastnej finančnej nezávislosti.
Autor: Martin Honíšek